Fija o variable
No hay una respuesta buena para todo el mundo. Hay un punto a partir del cual una gana a la otra, y con ese número puedes decidir tú.
La fija gana si el Euríbor supera el
de media, sostenido durante los 30 años.
Hoy el Euríbor está en el 2,95 %. Si se quedara ahí para siempre, la variable te costaría 303.936 € y la fija 269.717 €: ganaría la fija por 34.219 €.
De cuota: 749,21 € al mes con la fija, siempre la misma, frente a 844,27 € hoy con la variable, que cambiará en cada revisión.
Lo que estás comprando con la fija no es dinero: es saber la cuota durante 30 años. La pregunta no es cuál sale más barata, sino cuánto vale para ti dormir tranquilo.
| Si el Euríbor se queda en… | Coste con la fija | Coste con la variable | Diferencia | Gana |
|---|---|---|---|---|
| 0,5 % | 269.717 € | 220.542 € | 49.175 € | La variable |
| 1 % | 269.717 € | 236.286 € | 33.431 € | La variable |
| 1,5 % | 269.717 € | 252.682 € | 17.035 € | La variable |
| 2 % | 269.717 € | 269.717 € | 0 € | La variable |
| 2,5 % | 269.717 € | 287.376 € | 17.659 € | La fija |
| 2,95 % (hoy) | 269.717 € | 303.936 € | 34.219 € | La fija |
| 3 % | 269.717 € | 305.641 € | 35.924 € | La fija |
| 3,5 % | 269.717 € | 324.493 € | 54.776 € | La fija |
| 4 % | 269.717 € | 343.911 € | 74.194 € | La fija |
| 4,5 % | 269.717 € | 363.872 € | 94.155 € | La fija |
| 5 % | 269.717 € | 384.352 € | 114.635 € | La fija |
La pregunta correcta no es cuál sale más barata
Es cuánto vale para ti saber la cuota. Una hipoteca fija casi siempre sale un poco más cara si el Euríbor se porta bien. Lo que compras con esa diferencia es la certeza de que dentro de doce años pagarás exactamente lo mismo que hoy.
Para unas economías eso es un lujo prescindible. Para otras —ingresos justos, un solo sueldo, autónomos con facturación irregular— es lo que permite dormir. No hay respuesta universal, y quien te la dé sin preguntarte por tu situación te está vendiendo algo.
El número que sí es objetivo
El Euríbor de equilibrio: el valor medio a partir del cual la fija sale más barata. Con ese dato puedes mirar el histórico del Euríbor y juzgar por ti mismo si te parece probable superarlo, sin que nadie te venda una previsión.
Contexto útil: en las últimas dos décadas el Euríbor ha estado por encima del 5 % y también por debajo de cero. La media histórica ronda el 2 %, pero ha pasado años enteros muy lejos de esa media en las dos direcciones.
La mixta, la tercera vía
Muchos bancos ofrecen hipotecas mixtas: fijo los primeros años y variable después. Son interesantes cuando el tramo fijo cubre justo los años en que más capital debes, que son los años en que una subida duele más. Esta calculadora todavía no las compara; si estás valorando una, calcula el tramo fijo conel cuadro de amortización, mira cuánto capital te quedaría al terminar ese tramo y trata el resto como una variable.
Lo que este cálculo simplifica
- El Euríbor no se queda quieto. Cada fila supone que se mantiene en ese valor durante todo el plazo. La realidad será una mezcla de años buenos y malos.
- Las bonificaciones. Los tipos que anuncian los bancos suelen exigir nómina y seguros. Cuenta el coste real de esos productos, que puede comerse la diferencia entre las dos ofertas.
- Puedes cambiar después. No es una decisión para treinta años: una novación o una subrogación permiten pasar de variable a fija más adelante, con un coste limitado por ley.