Amortizar: cuota o plazo
La misma aportación, dos resultados muy distintos. Te enseñamos los dos y te explicamos por qué salen diferentes.
Reducir plazo ahorra más
de intereses adicionales frente a reducir cuota, con los mismos 10.000 €.
Si reduces plazo: sigues pagando 853,58 € al mes, pero terminas en 23 años en lugar de 25 años. Ahorras 10.528 € en intereses.
Si reduces cuota: pagas 806,16 € al mes, 47 € menos, durante los mismos 25 años. Ahorras 4.226 € en intereses.
Reducir plazo gana siempre, y el motivo es simple: los intereses se pagan por tiempo. Quitar meses del final quita meses enteros de intereses; bajar la cuota mantiene los mismos meses.
| Opción | Cuota | Te queda | Intereses totales | Ahorro |
|---|---|---|---|---|
| No amortizar | 853,58 € | 25 años | 76.074 € | — |
| Reducir cuota | 806,16 € | 25 años | 71.848 € | 4.226 € |
| Reducir plazo | 853,58 € | 23 años | 65.546 € | 10.528 € |
Por qué reducir plazo siempre ahorra más
No es una opinión ni depende de tu caso: es aritmética. Los intereses se calculan cada mes sobre lo que debes, así que pagas intereses por tiempo. Si acortas el plazo, eliminas meses enteros de intereses del final del préstamo. Si bajas la cuota, sigues pagando durante los mismos meses, solo que menos cada uno.
Por eso todas las calculadoras honestas dan el mismo resultado en este punto. Si alguna te dice lo contrario, está calculando mal.
Y por qué aun así puede convenirte reducir cuota
Porque el dinero no es lo único que cuenta. Reducir cuota te deja más margen cada mes, y ese margen es una forma de seguro: si te quedas sin trabajo, si baja un ingreso o si el Euríbor sube en tu próxima revisión, una cuota más baja es lo que evita el agobio.
La pregunta útil no es "¿cuál ahorra más?" sino "¿voy holgado o justo cada mes?". Si vas holgado, reduce plazo. Si vas justo, bajar la cuota compra tranquilidad, y eso también vale dinero.
Cuándo amortizar y cuándo no
- Antes, mejor que después. Amortizar en el año 3 ahorra muchísimo más que amortizar la misma cantidad en el año 20, porque quedan más meses por delante generando intereses.
- Nunca a costa del fondo de emergencia. El dinero que metes en la hipoteca no se puede sacar. Si luego lo necesitas, tendrás que pedirlo a un tipo peor.
- Antes de fin de año, si tu hipoteca es anterior a 2013. En ese caso amortizar desgrava hasta una base de 9.040 € al año, y esa base no se acumula:calcula cuánto te conviene aportar.
- Compara con invertir si tu tipo es bajo. Amortizar al 2 % es una inversión garantizada al 2 %, y puede haber alternativas mejores:compáralo con números.
Comisión por amortización anticipada
La ley limita estas comisiones, y en muchas hipotecas recientes son cero. Mira tu escritura antes de aportar: si tienes comisión, réstala del ahorro que te muestra la calculadora.