Subrogar: compensa o no
Cambiar de banco tiene un coste cerrado y un ahorro que depende del plazo que te queda. Aquí están los dos, y los meses que tardas en recuperarlo.
Sí, compensa
de ahorro real, ya descontado lo que cuesta el cambio.
Tu cuota bajaría de 689,80 € a 659,53 €: 30 € menos al mes.
En intereses te ahorrarías 7.266 € a lo largo de 20 años, y el cambio te costaría 350 €.
Recuperas lo que te cuesta el cambio en 1 año. A partir de ahí, todo lo que ahorras es tuyo. Te quedan 20 años de hipoteca, así que hay tiempo de sobra.
| Tu banco de hoy | El banco nuevo | |
|---|---|---|
| Tipo de interés | 3,4 % | 2,9 % |
| Cuota mensual | 689,80 € | 659,53 € |
| Intereses hasta el final | 45.552 € | 38.286 € |
| Coste del cambio | — | 350 € |
| Resultado | — | Ahorras 6.916 € |
Subrogación, novación y cancelar para abrir otra
Hay tres formas de mejorar una hipoteca, y conviene no confundirlas:
- Novación. Cambias las condiciones con tu banco de siempre. Es la más barata y la más rápida, porque no hay que mover la hipoteca de sitio. Debería ser tu primera llamada.
- Subrogación de acreedor. Te llevas la misma hipoteca a otro banco. Es lo que calcula esta herramienta. Desde la Ley 5/2019, el banco nuevo asume notaría, gestoría y registro: a ti te suele quedar la tasación y, si la hay, la comisión por subrogación.
- Cancelar y abrir una nueva. Es la opción más cara, porque pagas la cancelación registral de la vieja y la constitución de la nueva. Solo tiene sentido si además quieres cambiar el importe o el plazo.
La jugada que casi nadie hace
Pide una oferta vinculante a otro banco y enséñasela al tuyo. Perder un cliente hipotecario es caro, y muchas entidades igualan la oferta con una novación que te sale mucho más barata que mudarte. No cuesta nada intentarlo y es, con diferencia, la acción con mejor relación entre esfuerzo y resultado de toda esta web.
Las comisiones que te pueden cobrar
La ley pone techos. Los más habituales en una subrogación de variable a fijo son un máximo del 0,15 % durante los tres primeros años y 0 % después. En hipotecas variables antiguas puede haber compensaciones distintas. Mira tu escritura: la cifra exacta está ahí, y es el dato que más cambia el resultado de esta calculadora.
Mira el plazo, no solo el ahorro
El número que decide es en cuántos meses recuperas el coste del cambio. Si son ocho meses y te quedan veinte años, está clarísimo. Si son seis años y te quedan siete, el esfuerzo no compensa aunque el ahorro total salga positivo.
Lo que no entra en el cálculo
- Las bonificaciones. El tipo que te ofrecen suele estar condicionado a domiciliar nómina y contratar seguros. Súmale el coste de esos productos antes de comparar.
- El tiempo y el papeleo. Una subrogación son semanas de gestiones.
- Pasar de variable a fijo no es solo un cambio de tipo: es cambiar incertidumbre por certeza. Para eso,compara las dos opciones por coste total.