Ayudas y avales para jóvenes
El aval del ICO no te da dinero: te permite pedir más prestado. Aquí ves si encajas y cuánto cambia tu caso.
Necesitarías ahorrado
en lugar de 62.000 €. El aval te quita 40.000 € de encima, que es justo la entrada.
Con el aval el banco puede prestarte el 100 %, o sea 200.000 €. Lo único que sigues necesitando en efectivo son los 22.000 € de gastos de compra, que el aval no cubre.
Ahorrando 500 € al mes, reunir esa entrada te habría llevado 6 años y 8 meses. Eso es lo que de verdad te da el aval: tiempo.
Y lo que cuesta: tu cuota pasa de 786,82 € a 983,53 €, 196,71 € más al mes, y a lo largo de 30 años pagarás 30.814 € más de intereses. Pedir más prestado nunca es gratis.
| Concepto | Sin aval | Con aval del ICO |
|---|---|---|
| Te presta el banco | 160.000 € | 200.000 € |
| Entrada que pones tú | 40.000 € | 0 € |
| Gastos de compra | 22.000 € | 22.000 € |
| Efectivo necesario el día de la firma | 62.000 € | 22.000 € |
| Cuota mensual | 786,82 € | 983,53 € |
| Intereses en toda la vida del préstamo | 123.256 € | 154.070 € |
El aval del Estado cubre el 25 % del préstamo, porque la vivienda tiene calificación D o superior. Eso es lo que le permite al banco financiar el 100 %. El aval respalda al banco, no te entrega dinero a ti, y si dejas de pagar sigues debiendo la hipoteca entera.
El aval no te da dinero
Es la confusión más extendida y conviene quitarla de en medio antes de nada. El Estado no te entrega ni un euro: se compromete ante el banco a responder por una parte del préstamo si tú dejas de pagar. Con ese respaldo, el banco se atreve a prestarte el 100 % en lugar del 80 %.
Para ti eso significa una cosa muy concreta: dejas de necesitar la entrada. Sigues necesitando los gastos de compra, que no se financian nunca y que el aval no cubre.
Y significa otra que casi nunca se cuenta: si dejas de pagar, sigues debiendo la hipoteca entera. El aval protege al banco, no a ti. Que el Estado responda ante la entidad no borra tu deuda: te la reclamará después quien haya pagado.
Los requisitos que son iguales en toda España
- Edad o familia. No haber cumplido 36 años al formalizar el préstamo, o tener menores a cargo. Con menores a cargo no hay límite de edad.
- Primera vivienda, habitual y permanente, en España.
- Residencia legal en España continuada durante los dos años anteriores.
- Patrimonio neto no superior a 150.000 €.
- Como mucho dos compradores, los dos personas físicas mayores de edad.
- Cuánto avala el Estado: el 20 % del préstamo, que sube al 25 % si la vivienda tiene calificación energética D o superior.
- Duración del aval: los diez primeros años de la hipoteca.
- Plazo para firmar: hasta el 31 de diciembre de 2027.
Los dos requisitos que dependen de dónde compres
Estos dos no los calculamos aquí, y preferimos decirlo antes que darte un «sí cumples» que no valga nada:
- El límite de ingresos. Desde el 19 de junio de 2026 depende de la provincia donde compres. Se incrementa por cada menor a cargo, y las familias monoparentales tienen un margen mayor.
- El precio máximo de la vivienda. Lo fija cada comunidad autónoma, así que una misma casa puede entrar en el aval en un sitio y quedarse fuera en otro.
Las dos tablas vigentes están en lapágina oficial del ICO. Es la única fuente que conviene mirar: las condiciones se han modificado varias veces desde 2024 y buena parte de lo que circula por ahí está desfasado.
Cómo se pide
No se pide al ICO ni al Ministerio. Se pide en el banco, como una hipoteca normal, diciendo que quieres acogerte a la línea de avales. La entidad tiene que estar adherida, y no todas lo están: si la tuya no lo está, la solución es cambiar de banco, no renunciar al aval.
Cuándo compensa y cuándo no
Compensa si tu problema es reunir la entrada y no la cuota. Es el caso más común hoy: gente que podría pagar perfectamente 800 € al mes y que tardaría siete años en juntar 40.000 €. Compruébalo enqué casa me puedo permitir: si ahí te sale que lo que te frena es el ahorro, el aval ataca exactamente ese techo.
No compensa si lo que te aprieta es la cuota. Pedir el 100 % la sube, y bastante. En ese caso el aval te mete en una hipoteca más cara todos los meses durante treinta años para resolver un problema que no tenías.
Y hay un riesgo que merece un párrafo propio: comprar con el 100 % financiado significa empezar sin margen entre lo que debes y lo que vale la casa. Si los precios bajan y necesitas vender en los primeros años, puedes deber más de lo que te den por ella. Mira cuánto tardas en tener colchón en elcuadro de amortización.