Has juntado 10.000 € y quieres meterlos en la hipoteca. En el banco te van a hacer una pregunta y te van a dar unos segundos para responderla: ¿reducimos cuota o reducimos plazo?
Vamos a resolverla con una hipoteca concreta: 180.000 € pendientes, 25 años por delante, tipo del 3 %. La cuota de partida son 853,58 € al mes, y si no haces nada pagarás 76.074 € de intereses hasta el final.
Opción A: reducir cuota
Tu deuda baja a 170.000 €, pero sigues pagando durante los mismos 25 años. El banco recalcula la cuota y te queda en 806,16 €: unos 47 € menos cada mes.
Ahorro en intereses: 4.226 €.
Opción B: reducir plazo
Tu deuda baja igual a 170.000 €, pero mantienes la cuota de 853,58 €. Como pagas lo mismo sobre menos deuda, terminas antes: en 23 años en vez de 25. Te quitas 24 cuotas de encima.
Ahorro en intereses: 10.528 €.
La diferencia
6.302 €. Con la misma aportación, la misma hipoteca y el mismo día.
Y no es una casualidad de este ejemplo: reducir plazo ahorra siempre más, con cualquier capital, cualquier tipo y cualquier plazo. El motivo es que los intereses se pagan por tiempo. Al acortar el plazo eliminas veinticuatro cuotas enteras del final, y con ellas todos sus intereses. Al bajar la cuota sigues pagando durante los trescientos meses completos, solo que un poco menos cada uno.
Si una calculadora te dice lo contrario, está calculando mal.
Entonces, ¿por qué existe la otra opción?
Porque el dinero no es lo único que cuenta, y aquí es donde casi todos los artículos sobre este tema se quedan cortos.
Reducir cuota te deja 47 € más cada mes durante veinticinco años. Eso no es un ahorro: es un colchón. Si te quedas sin trabajo, si tu pareja reduce jornada, si llega una baja larga o si tu hipoteca es variable y el Euríbor sube en la próxima revisión, una cuota más baja es exactamente lo que separa un mes incómodo de un mes angustioso.
La pregunta útil, por tanto, no es “¿cuál ahorra más?” —eso ya lo sabemos— sino:
¿Voy holgado o voy justo cada mes?
Si vas holgado, reduce plazo y quédate los 6.302 €. Si vas justo, reducir cuota compra tranquilidad, y la tranquilidad también vale dinero.
Hay incluso una tercera vía que casi nadie menciona: reducir cuota y ahorrar por tu cuenta la diferencia. Te quedas la flexibilidad y no pierdes del todo el beneficio, aunque exige una disciplina que conviene ser honesto sobre si se tiene.
Cuatro cosas que conviene mirar antes
Hazlo pronto. Amortizar 10.000 € en el año 3 ahorra muchísimo más que amortizar lo mismo en el año 20, porque quedan más meses por delante generando intereses. Si estás dudando, el tiempo juega en tu contra.
Comprueba la comisión. La ley limita las comisiones por amortización anticipada y en muchas hipotecas recientes son cero, pero no en todas. Está en tu escritura, y hay que restarla del ahorro.
No toques el fondo de emergencia. El dinero que metes en la hipoteca no se puede sacar. Si luego lo necesitas, tendrás que pedirlo a un tipo mucho peor. Amortizar con el colchón vacío es cambiar una deuda barata por el riesgo de una cara.
Si tu hipoteca es anterior a 2013, mira el calendario. En ese caso amortizar te desgrava hasta una base de 9.040 € al año, y esa base no se acumula: lo que no aportes antes del 31 de diciembre se pierde. Calcula cuánto te conviene aportar.
Y una pregunta previa
Antes de decidir entre cuota y plazo, quizá convenga decidir si amortizar es lo mejor que puedes hacer con ese dinero. Amortizar al 3 % equivale a una inversión garantizada al 3 %, libre de impuestos. Es un buen producto, pero no siempre el mejor: compáralo con invertir antes de firmar nada.
Hazlo con tus números
Los 6.302 € son de esta hipoteca concreta. Calcula tu caso con tu capital pendiente, tu plazo y tu aportación. La fórmula está publicada en cómo calculamos por si quieres comprobarla en una hoja de cálculo.